Dlaczego Twoja karta kredytowa Firma chce zniszczyć swoją zdolność kredytową

Powiedz co? Dlaczego moja firma kredytowa chce zniszczyć mój kredyt? Każdego miesiąca płacę kwotą karty kredytowej w pełnym i terminowym terminie. Jak mogli to zrobić dla mnie nawet jeśli tego chcieli?

Trzeba przyznać, że wydaje się to dziwaczne oświadczenie od jakiejś nakłony teorii spisku, ale czy to jest? Załóżmy rekord. Wszystko w tym artykule jest oparte na wynikach i analizie oficjalnego badania przeprowadzonego przez Federalną Radę Rezerwy. Możesz sam przeczytać całą rzecz. Oto cytat: Robert B. Avery, Raphael W. Bostic, Paul S. Calem i Glenn B. Canner (2003), „Przegląd danych konsumenckich i sprawozdawczości kredytowej”, Federal Reserve Bulletin, vol. 89 (luty), str. 47-73.

Kim są gracze?

W tym dramacie są dwie główne grupy graczy. Jedna z nich to 10 lub więcej firm zajmujących się kartami kredytowymi, które całkowicie dominują na rynku klientów kart kredytowych w USA. Mogą wystąpić tysiące małych banków i związków kredytowych oferujących własne karty kredytowe – w końcu liczy się około 6 000 tych instytucji finansowych. Ale ponad 90% każdego dolara obciążonego kartą kredytową jest przetwarzane przez jedną z 10 super kart kredytowych (Big Ten). uprzejmie kliknij na stronę, aby uzyskać więcej informacji cos jak wonga.

Innymi uczestnikami są trzy krajowe agencje ds. Sprawozdawczości kredytowej – Equifax, Experian i TransUnion. Każdy z tych głównych agencji ds. Sprawozdawczości kredytowej prowadzi bazę danych na około 1,5 miliarda rachunków kredytowych przedstawiających historię kredytową około 210 milionów amerykańskich konsumentów. Te trzy agencje krajowe i ich podmioty stowarzyszone generują ponad miliardy raportów kredytowych każdego roku, zapewniając jedynie nieco mniej niż 100% raportów dotyczących kredytu konsumenckiego wykorzystywanych przez pożyczkodawców, pracodawców i ubezpieczycieli.

Jeśli oparła się Twoja opinia na temat liczby reklam telewizyjnych, radiowych i internetowych, które można uzyskać za darmo raportów kredytowych, można wnioskować, że raporty dotyczące kredytu konsumenckiego są ważną częścią działalności głównych agencji ds. Sprawozdawczości kredytowej. Będziesz się mylił. W jednym z badań stwierdzono, że konsumenci otrzymują tylko około 16 milionów miliardów raportów kredytowych rocznie. To jest 1,6%. Innym sposobem na to jest to, że firmy zajmujące się kartą kredytową i inne typy wierzycieli stanowią 98,4% działalności głównych agencji ds. Sprawozdawczości kredytowej. Której grupy uważa się za lojalność biur kredytowych?

Historia staje się tu bardziej skomplikowana.

Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej reguluje gromadzenie, rozpowszechnianie i wykorzystywanie informacji o kredytach konsumenckich. FCRA, a także Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), poprawka z 2003 r. Do FCRA oraz ustawa o zasadach sprawiedliwego gromadzenia zadłużenia (FDCPA) stanowią korpus praw do kredytów konsumenckich w USA. Pamiętaj, że żadne postanowienia któregokolwiek z tych przepisów zabraniają biurom sporządzania raportów kredytowych sprzedaży ogólnej oceny zdolności kredytowej oraz nazwiska, adresu i numeru telefonu niemal każdemu, kto chce za nie zapłacić.

Chociaż forma FCRA jest uprzywilejowana prawem konsumenckim, adwokat konsumentów opisuje ustawę o sprawiedliwej sprawozdawczości kredytowej jako sukces prawodawczy dla banków, firm oferujących karty kredytowe i biura sprawozdawczości kredytowej. Czemu? Ponieważ twierdzi on, że chociaż konsumenci otrzymali bezpłatny roczny raport o kredytach, mechanizm naprawy kredytu oraz niektóre zabezpieczenia przed kradzieżą tożsamości z FCRA, głównym celem sektora finansowego wspierającego FCRA było permanentne ograniczanie zdolności poszczególnych państw do regulowania ich branży. I to, co dostali.

Na przykład w ramach FCRA biura kredytowe i wierzyciele razem są zobowiązane zbadać spór konsumencki dotyczący błędu w raporcie kredytowym w ciągu 30 dni. Nie możemy w nim w pełni wziąć udziału, ale dowody sądu federalnego dowodzą, że zwykłe dochodzenie prowadzone przez biura kredytowe i wierzycieli trwa cztery minuty lub mniej i prawie zawsze powoduje wierzyciela sprawdzenie błędnych informacji. W ramach FCRA nie ma zniechęcania do tego zachowania.

Oznacza to, że dopóki agencje ds. Sprawozdawczości kredytowej i wierzyciele działają tuż poniżej progu uruchamiającego działanie typu tytoniu, które mogą działać niemal w jakikolwiek sposób, z niemal całkowitą bezkarnością. Jest to korzyść z egzekwowania prawa od ogółu adwokatów poszczególnych stanów, którzy niemal zawsze reagują na potrzeby konsumentów niż rząd federalny.

Potrzebujesz więcej dowodów? Państwa członkowskie nie mogą wprowadzać ograniczeń dotyczących karatów kredytowych. Państwa członkowskie nie mogą wprowadzać ograniczeń w opłatach za opóźnienia w karcie kredytowej. Firma z kartą kredytową podlega tylko limitom lichwy i limitów stóp procentowych oraz limitom opłacania składek w państwie, w którym jest oparta. Teraz wiesz, dlaczego wszystkie główne firmy z kartami kredytowymi mają siedzibę w Południowej Dakocie i Delaware – obie są bardzo przyjazne dla karty kredytowej.

Założyliśmy motyw i możliwość, więc weźmy wspólny schemat faktów z systemem i zobaczmy, czy udowodni to nasz pierwotny punkt, czy przynajmniej sprawia, że ​​jest to bardziej prawdopodobne. Wielkie Dziesiątki stały się Wielkimi, ponieważ agresywnie działają na rynku. Jednym ze sposobów ich realizacji jest dostosowanie do potrzeb klienta bezpośredniej korespondencji telefonicznej i pozyskiwania telefonów przez miliony konsumentów w konkretnych kategoriach kredytowych. Skąd mają te informacje? Z biura sprawozdawczości kredytowej, oczywiście, którzy są tak szczęśliwi, że zapewniają to swoim klientom.

Oto pasklina.

Niektórzy członkowie Big Ten byli nieszczęśliwi, że ich równie potężni konkurenci kierowali swoich klientów. Ponieważ nie mogli zapobiec robieniu tego, co robią, robią to, co najlepsze. Celowo wstrzymano korzystne informacje o zdolnościach kredytowych swoich klientów w agencjach sprawozdawczych, co czyni je mniej atrakcyjnymi perspektywami oferowanymi przez karty kredytowe swoich konkurentów.

Wiemy to na pewien fakt, ponieważ ta nieuwzględniająca się taktyka została ujawniona w badaniu Federal Reserve Board. Ponieważ kwota zdolności kredytowej konsumenta jest głównym czynnikiem obliczania punktacji kredytowej, potrącenie tych korzystnych informacji sztucznie pomniejsza ocenę kredytową dla milionów posiadaczy kart kredytowych.

Ponieważ ustawodawstwo federalne nie ma kary za nieuprzejmą sprawozdawczość kredytową, celowe lub nie, a ponieważ dzięki sterylizacji kart kredytowych przez FCRA konsumentowi nie można regulować przez państwa, jeśli firma zajmująca się kartą kredytową chce zniszczyć punktację kredytową, może to.